Nors greitieji kreditai kėlė didžiulį ažiotažą tik jiems pasirodžius Lietuvoje, atrodo, kad šis ažiotažas vis dar nemažėja. Tiesa, šį kart jis galbūt labiau kyla ne iš klientų pusės, bet iš valstybės pusės. Tačiau šito nereikėtų suprasti neteisingai: greitasis kreditas vis dar yra populiarus tarp žmonių, tik galbūt dėl kiek kitokių priežasčių nei anksčiau. Dėl visų šių pokyčių reikėtų kaltinti ne ką kitą, bet valstybės įsikišimą į greitų kreditų rinkos autonomiją. Šio įrašo tikslas nėra teisti šiuos įsikišimus kaip gerus ar blogus, tačiau kuo nuosekliau ir geriau suvokti jų reikšmę.
Kaip ten bebūtų, visi tokie įsikišimai turėjo vieną bendrą formą: vienokios ar kitokios formos greitųjų kreditų teikimo apribojimą. Pačioje pradžioje greitieji kreditai internetu galėjo būti suteikiami praktiškai be jokių apribojimų. Juos didele dalimi nustatydavo pačios kreditus teikiančios bendrovės. Todėl greitasis kreditas būdavo prieinamas praktiškai bet kam: bedarbiams, mažai uždirbantiems, pensininkams ir kitiems.
Visa tai turėjo vieną didelę pasekmę: laikui bėgant šie žmonės įrodė esą nepajėgūs laiku grąžinti kreditų. Tai sukūrė visą eilę problemų valstybės valdyme. Žmonės turėjo mažiau pinigų išleisti ekonomikai, smuko ekonominė veikla, daug namų ūkių susidūrė su finansiniais sunkumais, atsirado itin daug darbo antstolių ir kitoms teisinėms organizacijoms ir t.t. Tai galiausiai privedė prie dar didesnio skolinimosi: buvo pradėtos teikti paskolos įsiskolinusiems asmenims, kartu su paskolų refinansavimu. Kitaip sakant, tai pablogino šalies piliečių gyvenimo kokybę. Todėl buvo bandoma visaip daryti įtaką greitųjų kreditų bendrovių, kad jų paskolų suteikimo praktika keistųsi norima linkme. Todėl dabar kviečiama susipažinti su naujausiais pokyčiais greitųjų kreditų rinkoje.
Nebebus įmanoma suteikti greitųjų kreditų per 15 minučių
Vienas didesnių pokyčių, kalbant apie neseniai priimtą sprendimą, bus kredito greičio apribojimas. Žinoma, jis nėra tiesioginis, t.y. įstatymas neįpareigoja kreditorių suteikti kreditus ne trumpiau nei per 15 minučių. Tačiau šis įstatymas netiesiogiai paveikia paskolos internetu suteikimo greitį įpareigodamas kreditorius įvykdyti tam tikrus punktus paskolos suteikimo procese. Apie ką konkrečiai kalbame?
Iki šiol kreditoriai suteikdami paskolas internetu galėdavo remtis pačio kliento pateiktais duomenimis apie savo pajamas. Kiekvienas klientas, registruodamasis kreditoriaus platformoje, buvo paprašomas įvardinti savo mėnesines pajamas ir turimų įsipareigojimų dydį. Techniškai kalbant, klientas galėdavo suteikti ir melagingą informaciją, ko pasekoje galėdavo būti suteikiamos paskolos bedarbiams bei įsiskolinusiems asmenims, kurie kreditų pagal įstatymą gauti negalėdavo.
Norėdami užkirsti kelią tokiems melagingos informacijos suteikimams, įstatymo sergėtojai priėmė sprendimą, kad dabar informacija apie kliento pajamas ir įsipareigojimus galės būti prieinama tik iš oficialiai patvirtintų šaltinių. O tuo tarpu kliento suteikiama informacija galės būti naudojama kaip viso labo gairės, bet ne kaip faktas. Ką visa tai reiškia?
Iki šiol greitieji kreditai internetu galėdavo būti suteikiami per 15 minučių dėl automatizuoto proceso, kuomet algoritmas automatiniu būdu pasiekdavo visą reikalingą informaciją sprendimui dėl paskolos priimti. Tai nebūdavo sudėtinga, nes visa reikalinga informacija būdavo prieinama kliento registracijos formoje. Kita dalis informacijos (pvz., kredito reitingas ir istorija) taip pat būdavo nesudėtingai prieinama automatiniu būdu. Tačiau dabar kiekvienas kreditorius yra įpareigojamas informaciją apie pajamas ir įsipareigojimus surinkti rankiniu būdu iš ne taip lengvai prieinamos oficialios statistikos duomenų bazių. Visa tai reiškia, kad greitieji kreditai internetu per 15 minučių bus praktiškai nebesuteikiami, nes toks procesas bus fiziškai sunkiai įgyvendinamas per tokį trumpą laiką.
Taip pat vertėtų pastebėti, kad kreditoriai yra įpareigojami remtis paskutinių keturių mėnesių duomenimis apie kliento pajamas.
Vieno sutuoktinio sprendimas – abiejų sutuoktinių galvos skausmas
Dar viena naujovė yra susijusi su sutuoktinio statusu skolinimosi procese. Iki šiol kiekvienas klientas buvo matomas kaip atomizuotas vienetas, kuris pats galėjo priimti visus sprendimus dėl savo finansų. Tačiau dabar to nebebus, nes kredito bendrovės yra įpareigojamas remtis ne tik paskolos internetu prašančio asmens finansiniais duomenimis, tačiau ir to žmogaus sutuoktinio finansais, jei sutuoktinis yra.
Šio sprendimo logika yra pakankamai paprasta. Kadangi šeimoje finansai dažniausiai yra bendri, todėl ir įsiskolinimai dažniausiai būna bendri. Vieno sutuoktinio skolos taip pat daro įtaką ir kito sutuoktinio finansiniai padėčiai. Nenuostabu, kad paskolos skoloms padengti dažnai būna abiejų sutuoktinių sprendimas. Juk tik išimtinais atvejais susiduriame su situacija, kuomet vienas iš sutuoktinių atsisako padėti kitam tokiais skolų klausimais.
Todėl dabar kreditoriai turės remtis ir sutuoktinio finansine padėtimi, kuomet spręs ar greitasis kreditas turėtų būti suteikiamas. Pagrindinis šio įstatymo efektas yra toks, kad esant nepagrįstai dideliems vieno iš sutuoktinių įsiskolinimams kitoms kreditų bendrovėms, kitas iš jų negalės gauti greito kredito net jei jo finansiniai duomenys ir kredito istorija yra nepriekaištingi.