Paskolų refinansavimas | Greitųjų kreditų refinansavimas
Kai žmonės pradeda susidirbti sau gyvenimą dėl įsiskolinimų, pradedama galvoti kaip išsrėbti tokią košę. Aiškiausiu kandidatu tampa paskolų refinansavimas. Kadangi košės prisivirta buvo paskolų „dėka”, natūralu, kad ją išsrėbti irgi norisi tokiu pačiu ginklu. Tokiu atveju nereikia apie nieką daugiau sukti galvos, nes išsivadavimo įrankis tampa aiškus. Vienintelė problema – kaip reikia gauti paskolą refinansavimui. Visus šiuos dalykus ir norime aptarti šiame straipsnyje.
Tačiau pradžiai norėtume pasakyti keletą žodžių, paaiškinant šio straipsnio kontekstą. Kreditų refinansavimas pasidarė aktualus po to, kai vienas po kito žmonės „prasiskolino”. Žmonėms įklimpus į skolas, kredito bendrovės rado puikų pasipelnymo būda: paskolas įsiskolinusiems asmenims. Buvo naudinga teikti tokias paskolas dėl bent trijų esminių priežasčių:
- Tokie žmonės buvo daug imlesni skolinimuisi ir todėl toleravo bet kokias kreditų sąlygas;
- Ši rinka buvo labai gili ta prasme, kad niekas joje nedalyvavo. Todėl bet kokių pirmųjų kreditų žingsniai šioje rinkoje buvo labai pelningi ir nesusilaukiantys didelės konkurencijos;
- Norimos pasiskolinti sumos buvo itin didelės ir dėl šios priežasties pelningos. Įsiskolinę asmenys dažnai turėjo ne vieną greitąjį kreditą, kuris kėlė jiems problemas. Todėl visų jų apjungimas sudarydavo didelė sumą, kuris savo ruožtu nešdavo didžiules palūkanas.
Taip laikui bėgant paskolų refinansavimas tapo vos ne plačiausia ir didžiausia greitųjų kreditų rinkos dalimi. Dėl šios paslaugos paklauso mes nusprendėme parengti straipsnį, kuris paaiškintų viską nuo A iki Z, ką reikia žinoti apie greitųjų kreditų refinansavimą. Tai nereiškia, kad nuo Jūsų pečių bus nuimta visa našta susirandant ir pasirenkant pigiausią ir geriausią refinansavimą. Bet tai tikrai reiškia, kad toks naštos bus nepalyginamai mažiau!
Kada vertėtų pradėti ieškotis paskolų refinansavimo?
Paskolų refinansavimas neturėto būti ieškomas bet kada. Egzistuoja tam tikros gairės paaiškinančios kada verta pradėti galvoti apie paskolų refinansavimą. Bet pradžiai būtina suvokti keletą dalykų apie šią paslaugą, kurie iš anksto padės paaiškinti keletą galimų nesusipratimų.
Galime pradėti nuo elementariausio fakto, kuris paaiškintų kas apskritai per paslaugą yra tas refinansavimas. Ši paslauga apjungia keletą skirtingų kitų kreditorių paskolų į vieną, naują paskolą. Turėti seni greitieji kreditai tampa paskolos refinansavimą teikiančios kredito bendrovės galvos skausmu. Raktinis žodis čia yra „kitų kreditorių”: niekada negalėsite gauti refinansavimo iš tos pačios bendrovės, kuri suteikė greitąjį kreditą ar keletą jų. Taip pat labai retais atvejais būtų galima gauti turint vieną ar daugiau greitųjų kreditų iš vieno konkretaus kreditoriaus. Tačiau tai labiau išimtis nei taisyklė. Todėl šios paslaugos gali tikėtis tik turintys keletą įsiskolinimų iš skirtingų kreditorių. O geresnių sąlygų gali tikėtis turintys stambesnių kreditų.
Greitųjų paskolų refinansavimas turėtų būti aktualiausias kuomet nebegalite susitvarkyti su turimais įsipareigojimais. Tokiu atveju ši paslauga padės susimažinti kredito įmokų dydį bei susidaryti aiškesnį ir labiau poreikius atitinkantį įmokų grafiką. Bus sutaupoma ne vien dėl sumažėjusių įmokų, bet ir dėl sumažėjusių kreditų įmokų mokesčių, kurie yra susiję su bankiniais pavedimais. Todėl patartina ieškoti paskolų refinansavimo iš kart susidūrus su bet kokiais įmokų atlikimo sunkumais. Ši paslauga padės išspręsti šią problemą trumpalaikiškai, tačiau be to dar paklos geresnius pamatus tolimesnių įmokų atlikimui.
Tokia įvykių eiga yra dažniausiai pasitaikanti ir primigtyniausiai reikalaujama. Bet mūsų patarimas būtų toks: kreditų refinansavimas turėtų būti siekiamybe bet kokioje situacijoje, tik tam esant galimybei. Pagalvokite patys: greitųjų kreditų refinansavimas praktiškai visada priveda prie sumažėjusių palūkanų ir mokesčių bendrai. Kodėl to neišnaudojus? Kodėl net ir nesusidūrus su problemomis grąžinant greituosius kreditus, nereikėtų pasinaudoti galimybe už tą pačią paslaugą mokėti mažiau? Neturint kredito istorijos problemų galima tikėtis dar geresnių refinansavimo sąlygų. Todėl jei greitieji kreditai buvo skolinami per keletą skirtingų bendrovių, kiekvienas skolininkas turėtų siekti šios paslaugos, nepriklausomai nuo situacijos su išsimokėjimu.
Greitųjų kreditų refinansavimas internetu: kaip tai veikia?
Apie refinansavimą internetu yra galima ir net reikėtų pakalbėti kiek plačiau. Reikia išimti šią paslaugą iš kitų paslaugų konteksto. Kodėl? Elementariausia dėl to, jog tai yra paklausiausia paslauga. Bet papildomai dar ir dėl to, nes ji yra sudėtingiausia… arba bent jau gali taip pasirodyti reikšmingai daliai šios paslaugos vartotojų.
Refinansavimas internetu yra suteikiama, kai susikaupę įsiskolinimai tampa nebepakeliami. Tai be abejo yra naudinga įsiskolinusiam asmeniui. Bet lygiai taip pat iš to išlošia ir greitųjų kreditų bendrovės. Pastarosios apjungia keletą kreditų, kas, kaip taisyklė, sudaro apvalią sumelę pinigų. Dėl to, jog kreditų refinansavimo internetu sumos būna santykinai didelės, paskolų davėjai yra pasirengę skolinti pigiau nei įprastai. Todėl rezultate iš to išlošia visi.
Norint refinansuoti turimus greitųjų kreditų įsiskolinimus yra būtina išsirinkti tinkamiausią partnerį šiai operacijai atlikti. Skirtingai nei kitais skolinimosi atvejais, ne visi kreditoriai yra pasirengę suteikti refinansavimą internetu. Taip pat ne visi suteikia jį vienodomis sąlygomis. Greitųjų kreditų rinkoje viskas yra daug paprasčiau, nes ten konkurencija yra didesnė. Todėl pačios sąlygos tarp skirtingų kreditų davėjų yra labai panašios ir mažai kuo skiriasi vienos nuo kitų. Bet su refinansavimu yra kitaip. Čia konkurencija šiuo metu yra pakankamai maža (šiuo metu rinktis galite vos iš kelių refinansuotojų). Todėl sąlygų skirtumai taip pat yra didžiuliai. Pavyzdžiui, vienos bendrovės siūlomas greitųjų kreditų refinansavimas gali būti suteikiamas tik nuo 10 000 eurų. O kitur tokia suma gali būti maksimali. Todėl reikia susirasti konkretų pasiūlymą, kuris atitiktų jūsų reikalavimus. Toks, bet kokiu atveju, turėtų būti pirmasis žingsnis procese.
Tuomet galite bandyti prašyti kreditų refinansavimo internetu. Tačiau prieš užpildant paraišką šiai paslaugai gauti, reikia žinoti vieną labai svarbų dalyką. Skirtingai nei eiliniai greitieji kreditai, ši paslauga yra kur kas mažiau formali. Skolindamiesi eilinį kelių šimtų eurų kreditą internetu jūs tikrai neturėsite jokios erdvės deryboms. Tai, ką matote prieš save pasirinkto kreditoriaus internetiniame puslapyje yra būtent tai, ką galite gauti norėdami pasiskolinti. Tik išimtinais atvejais keletas kreditorių suteikia vietos labai apibrėžtoms deryboms dėl sąlygų. Tačiau tai labiau galioja tais atvejais, kuomet besiskolinančio asmenis kredito reitingas yra labai aukštas.
Greitųjų kreditų refinansavimas yra kitokia paslauga žiūrint iš šio taško. Dėl dažniausiai pasitaikančių milžiniškų sumų, yra paliekama daug daugiau vietos deryboms. Todėl tikrai nesikuklinkite ir nesijauskite kvailai parašydami kreditoriui dėl konkretesnių sąlygų ir bandymo pasiderėti. Kad tam yra palikta vietos galite suprasti vien iš to fakto, kad dažniausiai kreditų refinansavimo apibūdinimai neturi konkrečių nustatytų sąlygų. Šios yra nustatomos individualiai.
Paskolos refinansavimas be užstato ar su užstatu: kuris sprendimas palankesnis?
Dabar yra labai aktualu kalbėti apie refinansavimą be užstato arba su juo. Eiliniai greitieji kreditai tokių klausimai tikrai nekelia. Kadangi sumos yra palyginamai mažos, niekas net nenori prasidėti su jokiais užstatais. Greičiausiai nė vienas kreditorius nesutiktų su tokiomis sąlygomis. Tai visai kitas procesas, reikalaujantis visai kitos dokumentacijos, kito „know-how” ir dėl šios priežasties daug brangesnis. Bet paskolų refinansavimas gali būti suteikiamas ir su užstatu. Norėdami sužinoti nuo ko tai priklauso ir kada geriausia skolintis su užstatu ar be jo – skaitykite toliau.
Apskritai kreditai be užstato yra suteikiami tais atvejais, kuomet to daryti neapsimoka, arba kuomet rizika yra labai maža. Rizika, žinoma, iš kreditoriaus pusės. Užstatas reikalingas tik tais atvejais, kuomet paskolos suma yra reikšminga, arba kuomet rizika yra pakankamai didelė. Būtent todėl galite matyti, kad paskolos būstui visuomet yra suteikiamos tik su užstatu. Bankas paprasčiausiai nori apsidrausti nuo nemokumo taip gaudamas įsigytą būstą individualaus bankroto atveju. Identiškai atrodo ir užstato palikimas kitais atvejais: tiesiog vietoj būsto yra paliekamas kitokios formos užstatas nepiniginėje formoje.
Paskolų refinansavimas be užstato turėtų būti naudingais tais atvejais, kuomet neturite jokio vertingo turto užstatui palikti. Arba tuomet, kai potencialus užstatinis turtas turi per didelę asmeninę vertę, kad būtų paliktas kaip užstatas. Tokiu turtu paprasčiausiai nenorima rizikuoti. Toks sprendimas, kad ir koks racionalus ir būtinas, turi neigiamą pusę. Paskolos refinansavimas be užstato būna kur kas brangesnis nei identiška paslauga su užstatu. Tokioje situacijoje reikės susitaikyti su bent jau kažkiek aukštesne palūkanų norma. Tačiau turint omenyje, kad refinansavimas dažniausiai būna labai vertingas, net ir mažiausi palūkanų skirtumai gali reikšti tūkstantines sumas.
Tuo tarpu refinansavimas su užstatu yra kur kas pigesnis. Taip, žinoma yra dėl gerokai sumažėjusios rizikos kreditoriui. Tačiau čia reikia pasakyti dar vieną svarbų dalykų: toli gražu ne kiekvienas kreditorius yra pasirengęs skolinti priimant užstatą. Paprasčiausiai verslo sprendimas gali būti toks, kad rizika yra sąmoningai prisiimama tikintis, kad paskola bus grąžinti. Jos negrąžinimo atveju vis tiek yra atitinkami sprendimai, padėsiantys atgauti (laikinai) prarastą turtą. Kam tokiu atveju vargintis tvarkant papildomus rūpesčius dėl užstato palikimo?